Страховые выплаты по страхованию. Когда договор обретает силу. Определение размера ущерба

Выплата страховок — весомая часть расходов соответствующей компании, определяющая финансовый результат ее деятельности. Поэтому работающие в этой области специалисты стремятся предоставлять подобное возмещение, четко соблюдая условия составленного договора и придерживаясь требований действующего законодательства. Они не произведут выплаты, пока не убедятся в полной ее обоснованности. Не удивительно, что клиенты таких компаний также желают знать нюансы, влияющие на принятие конкретного решения относительно проведения рассматриваемой финансовой операции.

Основанием для получения дохода от компенсации в бухгалтерских документах является подтверждение получения перевода или почтового перевода. Сейм одобрил проект поправки к Закону об обязательной гражданской ответственности владельцев транспортных средств, который может распространять Институт морального вреда. Этот закон регулирует страховые отношения между страхователями, потерпевшими, страховщиками и страховщиками, а в широкой публике этот вид страхования более известен как обязательное страхование, которое должно приобретаться каждым хранителем находящегося в эксплуатации транспортного средства.

Вопросы терминологии

Объектами страхования могут быть физическое лицо и его имущество. Соответственно, договора, связанные с возмещением причиненных этим застрахованным ценностям убытков, делятся на личные и имущественные.

В данных документах страховая выплата называется по-разному. В договоре, страхующем лицо, употребляются 3 термина: кроме вышеупомянутого, это еще «страховая сумма» и «страховое обеспечение». Документ, предусматривающий возможные риски для имущества, оперирует понятием страховое возмещение. В статье мы будем рассматривать последний вид.

Что такое страховое возмещение?

Если Сейм, наконец, одобрит поправки к закону, баланс между интересами всех вышеупомянутых организаций существенно изменится. Часто эта сумма была самой высокой. И он заявил, что не возражал. Правда, суд проанализировал соблюдение закона только в отношении норм Конституции. Ответ на вопрос о том, соответствует ли ограничение морального вреда закону и принципам Сообщества, может быть совершенно противоположным.

Какое влияние эти изменения в законодательстве оказывают на страховые отношения и организации?

После вступления в силу закона о внесении изменений в силу изменились бы положения о страховых выплатах, лимитах ответственности жертв, страхователей и страховщиков. Том Вкратце можно выделить несколько ключевых моментов. Во-первых, жертвы фактически получат полные страховые выплаты, а не их долю, как это было до сих пор. Быстрее будет возмещать время своевременно, поскольку страховые компании более способны выплачивать компенсацию в несколько десятков тысяч евро, чем лицо, совершившее дорожно-транспортное происшествие. Бывают случаи, когда исполнитель, зная, что он должен возместить большую компенсацию жертве, в принципе избегал или, что еще хуже, скрывал доход, покидая Литву. Во-вторых, ограничения гражданской ответственности водителей будут значительно сокращены. Это относится, в частности, к любому лицу, управляющему транспортным средством, включая транспортные транспортные компании или любое другое юридическое лицо, водителями которого являются водители. В случае аварии эти лица не смогут требовать моральный вред, который не возмещается страховщиком. Это особенно относится к компаниям общественного транспорта или другим транспортным компаниям, поскольку они застраховали свои транспортные средства в качестве страховщиков, но в случае крупных дорожно-транспортных происшествий им все равно приходилось компенсировать жертвам ущерб, причиненный действиями своих сотрудников. Таким образом, для водителей и транспортных компаний это хорошая новость. В-третьих, может быть больше разногласий, которые приведут к большей нагрузке на суды. Жертвы могут начать больше обращаться к страховщикам, не нарушая выплаты морального вреда. Однако такие споры между потерпевшими и водителями или их работодателями происходят сейчас, так что к «ботинкам» этих лиц теперь могут присоединиться страховщики. Следовательно, в принципе, споры не должны значительно увеличиваться, поскольку изменились бы только субъекты, из которых одна сторона потребует возмещения ущерба, а другая - страховщики. Кроме того, в ходе уголовного судопроизводства страховщики таким образом участвовали в гражданском судопроизводстве в рассматриваемом деле за уголовное преступление, совершенное водителем, и поэтому число новых дел не должно значительно увеличиваться. Изменения в законе, несомненно, значительно ускорили бы все эти процессы, поскольку в большинстве случаев не было бы двух субъектов, которые обязаны выплачивать убытки, останется только один страховщик. В-четвертых, все эти изменения могут повлиять на увеличение страховых премий. Как и когда они будут увеличиваться, зависит от самих страховых компаний. Поскольку компенсация, выплачиваемая страховщиками жертвам, потенциально увеличится, все эти расходы могут лежать на плечах страхователей. Это не приводит к увеличению компенсации морального вреда. . В любом случае целью закона об обязательном страховании и директивами Сообщества является регулирование страхового рынка таким образом, чтобы как можно скорее создать баланс между гражданской ответственностью и жертвами.

Понятие имущественного страхования распространяется на случаи владения, пользования, распоряжения собственностью.


При наступлении предусмотренного договором случая получатель выплаты должен уведомить об этом страховщика (его представителя). Сделать это нужно незамедлительно или в определенный договором срок. Способ информирования также выбирается в соответствии с данным документом. Страховщика можно посетить лично, позвонить ему по телефону, отправить сообщение по почте.

Какое влияние эти изменения в законодательстве оказывают на страховые отношения и организации?

После вступления в силу закона о внесении изменений в силу изменились бы положения о страховых выплатах, лимитах ответственности жертв, страхователей и страховщиков. Том Вкратце можно выделить несколько ключевых моментов. Во-первых, жертвы фактически получат полные страховые выплаты, а не их долю, как это было до сих пор. Быстрее будет возмещать время своевременно, поскольку страховые компании более способны выплачивать компенсацию в несколько десятков тысяч евро, чем лицо, совершившее дорожно-транспортное происшествие. Бывают случаи, когда исполнитель, зная, что он должен возместить большую компенсацию жертве, в принципе избегал или, что еще хуже, скрывал доход, покидая Литву. Во-вторых, ограничения гражданской ответственности водителей будут значительно сокращены. Это относится, в частности, к любому лицу, управляющему транспортным средством, включая транспортные транспортные компании или любое другое юридическое лицо, водителями которого являются водители. В случае аварии эти лица не смогут требовать моральный вред, который не возмещается страховщиком. Это особенно относится к компаниям общественного транспорта или другим транспортным компаниям, поскольку они застраховали свои транспортные средства в качестве страховщиков, но в случае крупных дорожно-транспортных происшествий им все равно приходилось компенсировать жертвам ущерб, причиненный действиями своих сотрудников. Таким образом, для водителей и транспортных компаний это хорошая новость. В-третьих, может быть больше разногласий, которые приведут к большей нагрузке на суды. Жертвы могут начать больше обращаться к страховщикам, не нарушая выплаты морального вреда. Однако такие споры между потерпевшими и водителями или их работодателями происходят сейчас, так что к «ботинкам» этих лиц теперь могут присоединиться страховщики. Следовательно, в принципе, споры не должны значительно увеличиваться, поскольку изменились бы только субъекты, из которых одна сторона потребует возмещения ущерба, а другая - страховщики. Кроме того, в ходе уголовного судопроизводства страховщики таким образом участвовали в гражданском судопроизводстве в рассматриваемом деле за уголовное преступление, совершенное водителем, и поэтому число новых дел не должно значительно увеличиваться. Изменения в законе, несомненно, значительно ускорили бы все эти процессы, поскольку в большинстве случаев не было бы двух субъектов, которые обязаны выплачивать убытки, останется только один страховщик. В-четвертых, все эти изменения могут повлиять на увеличение страховых премий. Как и когда они будут увеличиваться, зависит от самих страховых компаний. Поскольку компенсация, выплачиваемая страховщиками жертвам, потенциально увеличится, все эти расходы могут лежать на плечах страхователей. Это не приводит к увеличению компенсации морального вреда. . В любом случае целью закона об обязательном страховании и директивами Сообщества является регулирование страхового рынка таким образом, чтобы как можно скорее создать баланс между гражданской ответственностью и жертвами.

Затем заинтересованному лицу следует предъявить в соответствующую компанию заявление с требованием выплаты денежного возмещения. К этой бумаге прикладываются подлинник страхового полиса и документальное подтверждение случившегося факта, указание его причины, обстоятельств (берется в компетентных органах).

Уведомленный пострадавшим лицом страховщик начинает готовить страховой акт или аварийный сертификат. Первый вариант документа составляет сотрудник страховой компании, второй — специалист аварийно-комиссарской фирмы.

К упомянутой бумаге прикладываются доказательства нанесения ущерба: различные акты (экспертизы, уценки или уничтожения поврежденного имущества), расчеты размеров урона и суммы возмещения.

Теоретические аспекты

Оформив необходимые документы, страховщик выплачивает причитающееся возмещение. На это обычно в договоре отводится срок 3 -7 дней. Расчет бывает наличным и безналичным. Сумма реального ущерба выплачивается в предусмотренных страховкой пределах.

Если застрахованный объект был уничтожен, страховая сумма выплачивается полностью.

Возмещаться могут и иные расходы, в частности те, которые потерпевший понес, спасая имущество и выполняя указания страховщика, направленные на уменьшение ущерба. Успешность соответствующих мер значения не имеет.

На основании договора страхования выплата возмещения может заменяться предоставлением аналога утраченного имущества.

Потерпевший вправе передать частично поврежденное имущество страховой компании, получив взамен полную страховую сумму абандон. Общие правила страхования такого пункта не предусматривают, но его закрепляет отечественный Кодекс торгового мореплавания.

Какое имущество подлежит страхованию

Владельцами имущества могут признаваться предприятия (промышленные, сельскохозяйственные) и физические лица.

Для предприятий таковыми являются:

  • здания либо сооружения;
  • объекты незавершенного строительства;
  • автомобили, сельхозмашины;
  • станки, прочее оборудование, инвентарь;
  • животные с/х назначения, урожай (будущий или полученный).

Дополнительный договор признает подобными объектами также имущество, принятое на:

  • комиссионную оценку;
  • переработку;
  • хранение;
  • дальнейшую транспортировку.

Объекты страхования, принадлежащие физическим лицам

Граждане защищают от непредвиденных рисков следующее имущество:

  • квартиры;
  • дачи, коттеджи.

Дома чаще всего страхуют на случай пожаров и краж. Также договор может предусматривать отдельные виды рисков: взрыва газа, удар молнии, падение дерева.

Среди владельцев квартир, помимо защиты от ограблений, наиболее востребованы выплаты на случай затопления соседями. В последнее время этот риск предусматривают также граждане, имеющие жилье на верхних этажах, поскольку они могут быть виновными в его возникновении. На третьем месте в этом списке значатся пожары.

Дачи и коттеджи обычно находятся за городом, поэтому граждане проживают в них временно. Как следствие, проблемы с такой недвижимостью возникают чаще, а в договор включают большую группу рисков: пожары, кражи, наезд транспорта, падение деревьев, стихийные бедствия.

Другие возможные объекты страхования граждан

Раньше действовал обязательный порядок страхования загородных строений в размере минимум 40 % от их полной стоимости. Его отменили с 1998 года, но сейчас разрабатывается законопроект о его возобновлении.

Иногда частные лица добровольно страхуют такие объекты:

  1. гараж, баню, надворные постройки, «недострой» различного назначения, дачный участок;
  2. ценные предметы: антиквариат, фолианты, семейные реликвии, драгоценности;
  3. свою имущественную ответственность (работники предприятий, оснащенных высокотехнологичным оборудованием).

Признаки, позволяющие признать случай страховым

Существует ряд требований, согласно которым произошедшее событие влечет за собой обязательство произвести выплаты.

Поврежденное (утраченное) имущество должно быть застраховано. Застраховать можно единственный объект или определенный перечень.

Второе условие – наступление страхового случая в период действия оформленного договора. Если событие произошло даже через несколько минут после утраты или до приобретения страховкой силы, ущерб от него не возмещается.

Имуществу должен быть причинен стойкий вред. Так, если шубу, застрахованную от уничтожения, забрызгал проезжающий мимо автомобиль, страхователю не возместят траты на ее чистку. Ведь данному предмету одежды можно придать первоначальный вид без снижения его эксплуатационных свойств.

Другие неотъемлемые характеристики страхового случая

Договор должен включать обстоятельства события. Например, компенсации не подлежат повреждения, возникшие при наезде трактора на дом, застрахованный от пожара. Но если пункты договора предусматривали повреждение фасада вследствие наезда транспортных средств, требование клиента удовлетворят.

За рубежом в страховку включают риски, связанные с поднятием грунтовых вод, оползнями, массовыми, беспорядками, актами вандализма и многими другими факторами, отсутствующими в российской практике.

Существенную роль в признании события страховым играет место возможного повреждения имущества, то есть указание адреса его расположения.

Так, если полис содержит координаты квартиры, но некоторые застрахованные предметы владельцы вывезли на дачу, где их украли, подобная утрата не возмещается.

Важный фактором осуществления выплаты является предоставление документальных подтверждений страхового случая (справки ГИБДД, ОВД, ЖЭКа).

Согласно ГК РФ, а именно ст. 961, п.1 договор может содержать детальное освещение способа уведомления страховщика о наступившем событии. Выплата возмещения ущерба происходит только при получении им правильно составленного заявления от страхователя.

Необходимые документы

Страховую имущественную выплату производят на основании следующих бумаг:

  • заявление выгодоприобретателя;
  • удостоверение его личности;
  • договор;
  • подтверждение страхового случая (взятые в ГИБДД справки о ДТП, в ЖЭКе – о прорывах систем отопления, в МЧС – о пожарах, возгораниях; документ, постановляющий возбудить уголовное дело);
  • оценочные акты независимых экспертов о понесенных имущественных убытках.

На основании этого пакета рассчитывается размер убытков и полагающегося возмещения.

Когда договор обретает силу

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ, договор страхования становится действительным, если его содержание не предусматривает иные условия, с момента уплаты (первого взноса) страховой премии”.

Также вступление документа в силу может соотноситься с такими вещами:

  • списанием средств, поступивших в качестве страхового взноса на расчетный счет страхователя;
  • определенной датой, не сопряженной с движением денежных сумм.

На практике довольно часто случается, что договор, наравне с определением порядка вступления данного соглашения в силу, устанавливает также даты начала и окончания его действия. Подобные пункты могут содержаться в используемых страховщиком формах типовых договоров. Положения заключенного таким образом соглашения нередко противоречат друг другу, что делает невозможным определение реального периода действия страховки.

Чтобы избежать подобных моментов, следует указывать в договоре, что он оформляется на конкретный срок (например, на год), а действительным становится на следующий день после получения страховщиком страхового взноса. Точные даты действия документа можно вписывать в полис, получаемый после наступления ответственности страховщика, предусмотренной договором.

Нюансы обретения документом силы

Иногда страховщик формулирует двойное условие приобретения страховкой силы. Так, действие договора о возмещении убытков при угоне транспортного средства может начинаться в день перечисления суммы взноса на расчетный счет страховщика, но только если на застрахованное средство уже будет установлена сигнализация определенного типа. Обе стороны договора условились установить такую систему оповещения в течение конкретного периода, но она отсутствовала на страхуемом средстве, когда заключался договор. Между тем, полис предполагает тариф, учитывающий влияние наличия такой сигнализации на степень страхового риска. Если угон произошел после получения страховщиком взноса, но до оборудования автомобиля сигнализацией, страховой случай не наступает.

Аналогично, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие наступления оговоренного события, если тип установленной сигнализации не соответствует предусмотренным параметрам.

Определение размера ущерба

Выплата страхового возмещения, причитающегося по имущественному страхованию, осуществляется в национальной валюте (рублях), но закон предусматривает и некоторые исключения из данного правила. При задержке этого платежа страховщик обязан уплатить клиенту неустойку (если правила соответствующего договора включают подобный пункт) или проценты от просроченной суммы.

Единого принципа расчета размера возмещения не существует. Поэтому порядок определения суммы убытка оговаривается заранее, в процессе составления договора. Основанием для данных вычислений могут служить проводимые страховщиком расчеты, выкладки сторонних специалистов, сумма задокументированных реальных убытков страхователя. Договор рассматриваемого вида страхования может также содержать сведения о принципе определения стоимости ремонтных работ, стройматериалов, деталей.

Франшиза

Франшиза – часть убытков, возмещаемая клиентом за свой счет при реализации оговоренного риска. Различают такие ее типы: условная, безусловная, абсолютная (выражается в безотносительном значении) или относительная (рассматриваемая в процентах). Условная франшиза зависит от величины убытка. Если он ограничивается пределами франшизы, возмещения не происходит. Если его значение оказывается большим, ущерб возмещается полностью. Что касается безусловной франшизы, здесь невозврат части убытка не зависит в от общего размера урона.

Если наличие франшизы предусматривается, но ее характер не уточняется, выбранный вариант должен указываться в конкретных договорах.

Отказ в выплате