Когда банк признается банкротом. Отзыв лицензии у банка, банкротство кредитной организации

Портал «Advocate Service» предоставляет юридические консультации по банкротству бесплатно! Консультация адвоката по банкротству Получить бесплатную консультацию при поддержке Минюст РФ!

  • Круглосуточно . Портал «Advocate Service» работает в режиме 24/7. Вы можете читать статьи экспертов, скачивать образцы, задавать вопросы юристу в онлайн чате, звонить по телефону горячей линии
  • Оперативно . Задали вопрос юристу? Спустя 10 минут с Вами свяжется опытный юрист.
  • Конфиденциально . Ваш вопрос и ответ юриста не публикуется. Мы придерживаемся профессиональной этики и храним в тайне информацию, которую Вы сообщаете

Банкротство банка в связи со сложной экономической ситуацией отнюдь не редкость для нашего общества. Ответственным органом выступает Центробанк РФ, а законодательной базой служит ФЗ-127 «О банкротстве банков». Пришло время разобраться, в каких случаях происходит банкротство банка и каковы последствия процедуры ликвидации финансового учреждения.

Причины банкротства банка

Банкротство представляет собой действия, направленные на оценку финансово-хозяйственной деятельности субъекта, в нашем случае банка. В отличие от ликвидации, банкротство лишь подготавливает основу на досудебном уровне. Ликвидация начинается с того момента, как арбитражный суд выносит решение об удовлетворении заявления. Здесь вы можете прочитать о банкротстве юридических лиц .

В каких случаях банк могут признать банкротом:

  1. Нарушение обязательств перед кредиторами.
  2. Проблемы с платёжеспособностью (просрочки от 6 месяцев и более).
  3. Излишки ликвидности банковского учреждения, недостаток активов.
  4. Нехватка финансовых средств по отношению к уставному капиталу банка.
  5. Скачок дебиторской задолженности.
  6. Резкое повышение депозитных ставок в обход нормативов.
  7. Ненормированный рабочий график отделений банка (филиалы и головной офис).
  8. Сокращение операций с валютой.
  9. Разногласия с политикой ЦБ.
  10. Существенное снижение рейтинга в списке банков России.

Основной проблемой является потеря ликвидности или, другими словами, способности обеспечивать исполнение взятых на себя обязательств перед кредиторами, вкладчиками и иными субъектами финансовых правоотношений.

В случае выявления не ликвидности, ЦБ запускает процедуру оздоровления финансов банка. Руководствуясь ст. 189.21 ФЗ, финансовое учреждение разрабатывает стратегию выхода из кризисной ситуации под чутким контролем ЦБ. Здесь вы можете прочитать о банкротстве предприятия .

Временный управляющий при банкротстве банка

Особое место в процедуре занимает временный управляющий, который ведёт текущий финансовых учёт банка на основании решения арбитражного суда. Согласно ст. 51 ФЗ, срок наблюдения не должен превышать 7 месяцев.

Полномочия временного управляющего заключаются в следующих действиях:

  1. Определение недействительных сделок с последующим обжалованием в суде.
  2. Встречи с кредиторами и анализ их требований к должнику.
  3. Представление интересов банка на судебных слушаниях по поводу обоснованности притязаний кредиторов.
  4. Принятие мер по сохранности банковского имущества.
  5. Отстранение руководителей финансового учреждения от участия в процедуре банкротства.
  6. Проведение независимого аудита и бухгалтерского контроля по документации.

Временный управляющий находится в тесном взаимодействии с кредиторами. В частности, речь идет о проведении собрания кредиторов. По итогам слушаний конкурсный управляющий составляет отчёт о своей работе и направляет документ в арбитражный суд.

На заметку! Привлечение временного управляющего составляет основу процедуры банкротства. Аудитор обеспечивает сохранность банковского имущества и всестороннее рассмотрение финансовой ситуации.

Процедура банкротства банка

В отличие от банкротства физических и юридических лиц, банкротство банка заканчивается ликвидацией финансового учреждения.

Согласно п. 9 ст. 189 ФЗ, руководство банка совместно с ЦБ проводят предотвращение банкротства или оздоровление финансов. Ответственными за процедуру назначаются банковские учредители, члены наблюдательного Совета и высшее руководство учреждения. Здесь вы можете прочитать о банкротстве кредитных организаций .

Чаще всего в такой ситуации применяется реорганизация - слияние нескольких банков или ликвидация отдельных структур ввиду их убыточности.

Процедура банкротства банка проводится под контролем ЦБ. В ходе мероприятия ответственный орган назначает временную администрацию взамен прежнего руководства банка. В некоторых случаях в ликвидации участвует Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Последствия банкротства банка

При стабильной работе банка финансы поступают в целевые источники. Банкротство «замораживает» финансовые операции, если они не отвечают требованиям кредиторов или не направлены в сторону повышения ликвидности:

  1. Последствия банкротства банка для юридических лиц. Организации, имеющие счета в обанкротившемся банке не смогут получить свои финансы. Если юридические лица выступали кредиторами банка, то они участвуют в конкурной очередности выплат.
  1. Последствия для вкладчиков. Ликвидация банка влечет за собой аннулирование всех вкладов. Однако на стадии банкротства временная администрация может выдавать депозиты. Для того, чтобы их получить, вкладчики должны написать заявление. Срок выдачи депозитов составляет 14 рабочих дней.
  1. Последствия для заёмщиков. В случае с должниками банк сохраняет за собой право требовать уплату по кредитам даже несмотря на банкротство. Это происходит при реорганизации банка (слиянии) или во время перехода прав к правопреемнику обанкротившегося учреждения. Должник по-прежнему обязан уплачивать по кредиту на специально созданный банком счет или на нотариальный депозит.

Очередность выплат при банкротстве

Банкротство - это централизованная процедура, которая подчинена действующему законодательству. После своей ликвидации, финансовое учреждение начинает выплаты по долговым обязательствам.

Очередность выплат предусматривает следующий порядок (ст. 189.92 ФЗ):

  1. Расчёты с вкладчиками (включая возмещение физического вреда здоровью).
  2. Расчёты с банковским штатом (сотрудниками).
  3. Расчёты с держателями ценных бумаг (физические и юридические лица).

Процедура выплат по обязательствам банка имеет чётко отлаженную структуру: погашение долгов перед следующей группой лиц начинается лишь тогда, когда банк рассчитается с предыдущей. Соответственно, держатели ценных бумаг не вправе требовать первичного расчёта перед вкладчиками. Здесь вы можете прочитать о банкротстве ООО .

Сотрудники финансового учреждения имеют право требовать причитающиеся им выплаты на основании Трудового кодекса РФ.

Юридическое лицо на финальном этапе своего существования может закончить хозяйственную деятельность двумя способами: ликвидацией или банкротством. Оба пути преследуют цель завершения деятельности юридического лица с последующим исключением из реестра индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Нужно подчеркнуть, что процедура банкротства считается более радикальной мерой и сопряжена с большими рисками нежелательных последствий для собственника предприятия. В свою очередь ликвидация юридических лиц может стать завершающим этапом банкротства или быть добровольной по решению учредителей.

Особенности банкротства

Основанием для банкротства предприятий является наличие признаков неплатежеспособности по обязательствам.

Инициаторами банкротства юридического лица могут стать:

  • заимодавцы
  • налоговая
  • фонды социального значения
  • директор или собственник компании.

Предприятие объявляется банкротом лишь по вердикту арбитражного суда. Согласно принятому порядку банкротство юридических проходит через процедуры наблюдения, санации, внешнего управления, конкурсного производства и ликвидации. На всех этапах компания может заключить мирное соглашение с кредитными лицами.

Процедура санации направлена на финансовое оздоровление предприятия. На этом этапе у юридического лица может измениться статус (слияние, поглощение или разделение компании).

В российской правовой практике банкротство с долгами обычно осуществляется через внешнее управление и конкурсное производство.

Процедура наблюдения применяется к должнику сразу с момента принятия судом заявления о банкротстве. На этом этапе арбитражный суд назначает временного управляющего, который уполномочен проводить финансовый аудит фирмы и делать экономические оценки по хозяйственной деятельности. Руководство банкротящегося предприятия ограничивается в полномочиях.

Процедура внешнего управления ведется через управляющего, утвержденного судом. В настоящее время внешнее управление может продолжаться до десяти лет. На этот время реальный глава компании отстраняется от должности и передает полномочия судебному управляющему. Тот обязан сделать все возможное для поднятия платежеспособности должника для удовлетворения требований кредиторов.

Решение комитета кредиторов и отчет внешнего управляющего служат основанием для принятия судом следующих решений:

  • прервать банкротство и раздать долги кредиторами
  • заключить мирное соглашение
  • объявить предприятие банкротом и приступуть к конкурсному производству.

Конкурсное производство инициируется судом с назначением управляющего. Сроки этой процедуры по закону не должны длиться больше года. Однако срок может быть продлен решением суда. Административные обязанности возлагаются на конкурсного управляющего. Он должен оценить активы и имущество предприятия-должника. Всё имущество реализуется по схеме конкурсных торгов. Полученные деньги перечисляются на погашение кредитных долгов в порядке очереди, определяемую законом.

В большинстве случаев банкротства инициируется кредиторами. Важно отметить, что банкротство является единственным способом уйти от огромных долгов по закону. Для многих предприятий, не способных выполнить свои долговые обязательства, это последняя возможность сохранить авторитет и выйти из черной полосы чистыми в правовом смысле. Несмотря на то, что большинство дел по банкротству начинают кредиторы, это не значит, что учредители не могу воспользоваться этим правом. Риски процедуры могут быть весьма высокими. В ходе судебного разбирательства не исключен факт выявления фиктивного банкротства. Если это произойдет, то инициаторы процесса могут понести финансовую и уголовную ответственность. Для того, чтобы минимизировать такие угрозы, лучше пользоваться услугами профессионального юриста.

Особенности ликвидации

Банкротство организации заканчивается его ликвидацией. Этот этап наступает сразу с окончанием конкурсного производства. Руководитель конкурсных торгов предоставляет решение суда о ликвидации в орган регистрации предприятия должника. При этом в ЕГРЮЛ делается соответствующая запись. С этого момента юридическое лицо ликвидировано.

Нужно отметить, что для ликвидации компании могут быть разные основания, среди которых следует отметить следующие:

  • убытки предприятия
  • нелицензированное ведение бизнеса
  • по решению суда в связи с признанием регистрации юрлица недействительной
  • осуществление деятельности вне закона
  • завершение срока действия юридического лица
  • исчерпание цели создания предприятия.

По законодательству ликвидация с долгами может инициироваться налоговыми органами, регистрационной палатой или правоохранительными структурами.

Кроме того, возможна ликвидация юридического лица добровольн без процедуры банкротства. Добровольная ликвидация предприятия начинается с положительного решения учредителей организации или акционеров.

Реальные причины данной процедуры бывают разными:

  • нерентабельность предприятия
  • конъюнктурные причины
  • потеря интереса в этой деятельности.

Целью добровольной ликвидации бывает фиктивное банкротство, как возможность уйти от долговых обязательств. Порядок процедуры предусматривает направление письменного уведомления в государственный орган регистрации.

Затем учреждается специальная комиссия, которая принимает управление делами компании. Это образование имеет право представлять в суде ликвидируемое юридическое лицо. Порядок процедуры обязывает комиссию объявить о скором закрытии предприятия через средства массовой информации за как минимум два месяца от планируемой даты. В заявлении через СМИ должны быть освещены сроки и порядок подачи претензий кредиторов.

По истечению времени предъявления претензий от кредиторов комиссия составляет промежуточный баланс предприятия и согласовывает его с регистрирующим органом. Все требования кредиторов удовлетворяются, исходя из составленного баланса в порядке очереди, предписанной буквой закона.

Если стоимость имущества не способна покрыть долговые обязательства перед кредиторами, то применяться процедура банкротства. В последнем случае ликвидационная комиссия делает заявление в арбитражный суд о признании предприятия банкротом.

Если ликвидационная комиссия еще не утверждена, то заявление должен подать собственник компании-должника. После этого начинается конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего обычно возлагаются на руководителя комиссии. Требования по долгам предъявляются в течении месяца с момента публикации о банкротстве.

Важно отметить, что ответственность за удовлетворение требований кредиторов несут учредители и собственники предприятия плюс члены ликвидационной комиссии.
После закрытия всех обязательств перед кредиторами ликвидационная комиссия формирует финальный баланс, в котором отображается раздел активов между акционерами и собственниками предприятия.

Имущество ликвидируемого предприятия распределяется по очередности, которая фиксируется в учредительной документации компании. При этом очередность должна удовлетворять требования закона, который регулирует данную формы организации бизнеса. Ликвидация будет считаться завершенной после создания записи в ЕГРЮЛ.

Британские учёные открыли, что банкротство – необходимая ступень политической эволюции…

Ситуация для клиентов банка

Ухудшение финансовых показателей компании практически всегда негативно сказывается на положении клиентов компании. Вкладчики и заемщики зачастую не знают о проблемах банка, поскольку организация до последнего скрывает факт своей несостоятельности , а когда выплаты приостанавливаются, сделать уже ничего нельзя, поэтому , чтобы не остаться без своих денег.

Реестр кредиторов

Особенности заключаются в том, что после признания несостоятельности организации на аукционе продаются имущество и активы организации, а полученная сумма будет направлена на погашение имеющейся задолженности. В большинстве ситуаций удовлетворить все требования не получается, поэтому для вкладчика чрезвычайно важно вовремя обратиться в судебную инстанцию с иском против банка , что позволяет ему быть включенным в реестр кредиторов в первых числах.

После продажи имущества и активов требования будут удовлетворяться как раз в соответствии с данным реестром. Некоторые выплаты, однако, имеют право первоочередности. К ним относятся:

  1. выплата судебных взносов, налогов, ;
  2. погашение задолженности перед сотрудниками, согласно заключенным трудовым договорам;
  3. выплата компенсаций за причинение вреда здоровью или жизни.

Удовлетворение требований кредиторов относится к четвертой очередности выплат.

Страхование вкладов

Полностью потерять свои деньги вкладчик не рискует, поскольку преимущественное большинство банковских организаций, которые работают с депозитами, являются участниками системы страхования вкладов, а это означает, что при банкротстве компании вкладчик

получит компенсацию. Конечно же, рассчитывать на полное возмещение ущерба не приходится, но зачастую большая часть вклада возвращается. Максимальная сумма компенсации составляет 1,4 миллиона рублей.

Для того чтобы получить компенсацию, необходимо обратиться в банковскую организацию, которая уполномочена Центробанком проводить страховые выплаты вкладчикам . Информацию об этом можно прочитать в местной прессе. Обращаться с заявлением необходимо через 14 дней после назначения организации, которая будет осуществлять выплаты компенсаций.

Важно помнить, что устанавливаются определенные сроки, в которые можно подавать заявление на получение компенсаций по вкладам. Если же вкладчик не успевает обратиться в указанную Центробанком компанию в установленные сроки, он теряет право на возмещение ущерба . Исключение составляют случаи, когда вкладчик имел уважительные причины (болезнь, командировка и т.д.).

Положение заемщиков

Нередко клиенты банка, бравшие в нем кредит, радуются, если инициирована процедура банкротства банка, ошибочно полагая, что признание несостоятельности организации в судебном порядке избавит их от необходимости выплачивать заем. На деле, поскольку займы относятся к активам банка, а поэтому никуда пропасть не могут.

На этапе наблюдения активы все еще принадлежат банку, а на стадии конкурсного производства они выставляются на аукцион, и могут быть приобретены другими банковскими организациями.

Как поступить заемщику

Если заемщик узнал, что инициировано банкротство банка, в котором он получал кредит, необходимо продолжать выплаты согласно договору, по указанным реквизитам . Как только активы перекупаются, выплаты будут осуществляться уже в другой банк, по новым реквизитам. Стоит отметить, что о смене банка-владельца кредита заемщик должен быть уведомлен заказным письмом и поставить подпись, что извещение получено. Если уведомления не было, можно продолжать платить по старым реквизитам, сохраняя все квитанции.

Перезаключение договора

Согласно действующему законодательству, при покупке активов обанкротившегося банка другой организацией, условия заключенных договоров продолжают действовать и могут быть изменены только при согласии каждой из сторон. Знание этого пункта законодательства помогает нередко смягчить условия договора.

Банковские организации, перекупившие кредит, стараются заключить договор уже на свое имя, предлагая те же условия заемщику. Он вправе отказаться от предложения , требуя для себя более выгодных условий. Принуждать его банк не имеет права, поскольку договор с одной организацией автоматически распространяется на другую. Он имеет юридическую силу, и разрывать его в одностороннем порядке банковская организация не имеет права. В случае настойчивого требования перезаключить договор, заемщик может обратиться в суд с жалобой на компанию.

Помощь специалистов

Когда оформляется банкротство банков, заемщики и вкладчики

нередко поддаются панике, не зная, что делать, поэтому принимают ошибочные решения, усугубляющие их положение. В такой ситуации правильным решением будет воспользоваться