Сберегательный счет от сбербанка. Срочные депозиты и сберегательные вклады в банках.

Срочные депозиты и сберегательные вклады представляют наибо­лее устойчивую часть депозитных ресурсов. Срочные депозиты — это денежные средства, внесенные в банк на фиксированный срок. Они под­разделяются на:

  • собственно срочные депозиты;
  • депозиты с предварительным уведомлением об изъятии средств. В отечественной банковской практике на долю собственно срочных депозитов на конец 1996 г. приходилось всего около 30% всех привле­ченных ресурсов, в то время как в банках Западной Европы и США на долю собственно срочных депозитов приходится свыше 60% всех депо­зитных ресурсов.

Собственно срочные депозиты по срокам хранения средств подраз­деляются на депозиты со сроком:

  • до 30 дней;
  • от 31 до 90 дней;
  • от 91 до 180 дней;
  • от 181 до 360 дней;
  • свыше 360 дней.

По срочным вкладам с предварительным уведомлением об изъятии средств банки требуют от вкладчика специального заявления на изъя­тие средств. Сроки подачи таких заявлений заранее оговариваются, и соответственно им устанавливается величина процента по депозиту. Сроки уведомления об изъятии средств могут варьироваться от 7 дней до нескольких месяцев в зависимости от срока депозитного вклада. Примером депозита с предварительным уведомлением может быть де­позит с графиком расходования денежных средств.

Таким образом, срочный вклад (депозит) имеет четко определенный спок, по нему уплачивается, как правило, фиксированный процент и вво­дятся ограничения по досрочному изъятию вклада. При изъятии вклада панее оговоренного срока банк взыскивает штраф в сумме заранее ого­воренного процента от величины депозита и срока изъятия.

Наиболее характерные особенности срочных вкладов и депозитов :

  • не могут использоваться для расчетов, и на них не выписываются расчетные документы;
  • средства на счетах оборачиваются медленно;
  • уплачивается фиксированный процент; максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться цент­ральными банками;
  • устанавливается требование о предварительном уведомлении вкладчиком банка об изъятии денег;
  • определяется более низкая норма обязательных резервов.

Сберегательные счета (вклады) не имеют фиксированного срока.

Наиболее распространенными видами персональных депозитных счетов является сберегательный вклад с книжкой, для которого характерно:

  • отсутствие фиксированного срока хранения денежных средств;
  • не требуется предупреждения об изъятии средств;
  • при внесении и снятии денег со счета предъявляется сберегатель­ная книжка, в которой отражается движение средств.

В отечественной банковской практике сберегательные счета откры­ваются только физическим лицам. В зарубежной практике такие счета открываются также некоммерческим организациям и деловым фирмам. Уплачиваемые по сберегательным счетам проценты обычно ниже, чем по срочным депозитам.

Существуют различные виды сберегательных вкладов, открываемых физическим лицам: срочные; срочные с дополнительными взносами; выигрышные; денежно-вещевые выигрышные; целевые, текущие, с пред­варительным уведомлением об изъятии средств и др. Для банков значе­ние сберегательных вкладов состоит в том, что с их помощью мобили­зуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал.

Срочные сберегательные вклады: устанавливается либо фиксирован­ный срок, либо срок, в течение которого вклад не может быть изъят. По срочным вкладам банком уплачивается наиболее высокий процент по сравнению с другими видами сберегательных вкладов.

Сберегательный вклад с дополнительными взносами. На этот счет регулярно вносится заранее оговоренная сумма денег и накопленные сбережения выплачиваются на определенную дату (новогодние вкла­ды, к моменту совершеннолетия и т.д.).

Текущие сберегательные вклады допускают свободное поступление и изъятие средств и используются в основном для зачисления заработ­ной платы, пенсий, оплаты регулярных платежей. По этим вкладам на­числяется минимальная процентная ставка. В западной практике эти счета могут быть «привязаны» к срочному вкладу для автоматического подкрепления остатка в случае недостатка средств для осуществления платежей по этому счету.

В практике американских банков в 1982 г. появились депозитные счета денежного рынка ДСДР , которые были отнесены к категории сберегательных счетов при определении резервных требований.

Особенности этих счетов состоят в следующем:

  • ставка процента по счету изменяется каждую неделю в зависимос­ти от изменения ставок других инструментов денежного рынка;
  • срок вклада не оговаривается, но банки могут требовать уведом­ления об изъятии средств не менее чем за 7 дней;
  • вклады застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию депозитов;
  • владелец счета имеет право осуществлять не более шести перево­дов со счета в месяц для платежей третьим лицам;
  • нет ограничений для снятия средств по почте или при личной явке владельца счета в банк.

В отечественной практике пока на долю сбережений населения при­ходится около 2% всех банковских ресурсов, что значительно ниже, чем в странах Западной Европы, США и Японии. Вместе с тем развитие депозитных операций с населением отечественными коммерческими банками показывает, что существует необходимость применения мате­матических расчетов в проведении депозитной политики. Для оценки стабильности денежных вкладов населения в качестве ресурсов крат­косрочного кредитования можно использовать такие показатели, как средний срок хранения вкладного рубля и уровень оседания средств, поступающих во вклады. Расчет среднего срока хранения денежных средств можно проводить по следующей формуле:

Сд=Оср*Д/В

где С д — средний срок хранения в днях;

О ср — средний остаток вкладов;

В — оборот по выдаче вкладов;

Д — количество дней в периоде.

Уровень оседания средств, поступивших во вклады, предлагается определять по формуле

Уо=(Ок-Он)*100%/П

где У 0 — уровень оседания средств во вкладах в процентах;

О к — остаток вкладов на конец года;

Он — остаток вкладов на начало года;

П — поступление во вклады.

В зависимости от возможности банка распоряжаться деньгами клиента и существующего порядка их изъятия, вклады различаются на сберегательные и до востребования. Сберегательные депозиты предназначены для размещения денег вкладчиками на сравнительно долгий срок с целью хранения и постепенного накопления. В статье изложены особенности, виды, условия данных банковских продуктов и гарантии государства относительно рисков.

Особенности сберегательных вкладов населения

Банковским учреждениям выгодно принимать от населения средства на сберегательные депозит. В итоге они получают доступ к деньгам и управляют ими на свое усмотрение в течение оговоренного срока. Несмотря на разноплановый и многоцелевой характер, сберегательные продукты имеют следующие характеристики:

  • досрочное изъятие денег не предусмотрено. Если экстренно потребовались средства, то клиент теряет процентные начисления или платит штраф;
  • по вкладам сберегательным процентная ставка выше, чем по продуктам до востребования;
  • сумма дохода, полученного от депозита, зависит от продолжительности размещения;
  • на прибыльность основательно влияет первоначальный взнос;
  • итоговая сумма зависит от метода зачисления процентов (в конце месяца, квартала или года) – чем чаще, тем меньше доход;
  • в большинстве случаев предусмотрена капитализация процентов.

Виды сберегательных вкладов в Сбербанке

Поскольку срочные банковские депозиты являются разновидностью сберегательных, следует заметить, что Сбербанк предлагает населению широкий ассортимент данных . В их число включены следующие вклады:

  1. Пополняй – отличается возможностью добавления средств на протяжении полного срока.
  2. Сохраняй – имеет повышенную ставку по процентам, но не предусматривает досрочное снятие денег и пополнение. Срочный вклад подходит для клиентов, уверенных, что деньги на протяжении срока не понадобятся.
  3. Управляй – характеризуется возможностью внесения дополнительных средств и снятия части депозита.
  4. Подари жизнь – позволяет не только сберегать и приумножать средства, но и оказывать финансовую помощь больным детям.

Сберегательный сертификат Сбербанка

Данная ценная бумага дает клиентам возможность не только сберечь накопления и получить прибыль, но и распоряжаться ими по-своему. В отличие от вкладов, сберегательный сертификат Сбербанкаподлежит:



Чтобы приобрести сертификат, обратитесь в любой филиал Сбербанка с требуемой денежной суммой, минимум которой составит 10 тыс. рублей. Ценные бумаги предлагаются на следующих условиях:

  • срок действия: 91-1095 дней;
  • ставка по процентам зависит от стоимости, срока и варьируется в пределах: 0,01-13,25%;
  • дополнительное внесение и снятие денег не предусматривается.

При сопоставлении с вкладом, сберегательный сертификат имеет следующие особенности:

  • частично обналичивать ценные бумаги запрещено;
  • при обращении за деньгами раньше указанного срока, теряются проценты и начисляется лишь 0,01% годовых;
  • продление не предусмотрено;
  • проценты выдаются по окончании срока, их преждевременное снятие и капитализация невозможны.

Предложение Сбербанка по вкладу Сберегательный счет

Желающим не только сохранить финансы, но и свободно ими управлять, Сбербанк рекомендует сберегательный счет. Лояльные условия по распоряжению деньгами сопровождаются сравнительно низкими , в пределах 1,5-2,3% для рублевых вкладов. Данная депозитная программа имеет следующие особенности:

  1. Отсутствуют ограничения по вносимым суммам.
  2. Разрешено свободное внесение и снятие денег, вплоть до нулевого остатка не закрывая счет.
  3. Открывать счет можно в трех видах валют.
  4. Срок действия вклада не ограничен.
  5. Уровень ставки по процентам зависит от минимального остатка по счету за прошедший месяц, на который и начисляются проценты путем ежемесячной капитализации.
  6. При частичном изъятии средств со счета проценты не снижаются.
  7. Пополнять депозитный счет и снимать средства разрешается наличным и безналичным методом.

Условия Беларусбанка по Сберегательному вкладу

Желающим выгодно разместить свободные денежные средства, Беларусбанк предлагает депозит «Сберегательный» на следующих условиях:

  1. Итоговая процентная ставка, включающая основные, дополнительные и поощрительные проценты, достигает 40% годовых.
  2. Минимальный предел суммы – 100 тыс. белорусских рублей.
  3. Срок размещения средств – 3 года.

Преимущества вклада заключаются в следующем:

  • отсутствие ограничений на пополнение;
  • при произведении расходных операций, спустя три месяца после открытия депозита не пересчитываются проценты по заниженной ставке;
  • предусмотрена ежемесячная капитализация и снятие процентов;
  • разрешено открытие депозита на другое лицо.

Закон о возмещении сберегательных вкладов СССР

С 1996 года в России реализуется программа по возмещению средств, потерянных населением в результате распада СССР, а также обесцененных в период инфляции. Компенсация начисляется за счет бюджетных фондов и выплачивается в кассах Сбербанка, где до сих пор хранятся сведения о вкладчиках советской эпохи. Обратиться за возмещением вклада имеют право следующие люди:

  1. Держатели сберегательных книжек, оформленных до 20.07.91г. в отделении Сбербанка и закрытых в течение 1992-2014 годов или еще действующих.
  2. Наследники усопших вкладчиков: на основании завещания по счету или наследственной доли, подтвержденной нотариусом.
  3. Сторонние лица, которые занимались похоронами владельца счета. При обращении за компенсацией потребуется подтвердить факт российского гражданства вкладчика на момент смерти.

Чтобы получить возмещение по сберегательному вкладу в Сбербанке, клиент должен:

  1. Отравиться в ближайший банковский филиал;
  2. Заполнить заявление на возмещение депозита;
  3. Предъявить сберегательную книжку советского периода;
  4. Предоставить свой гражданский паспорт.

В случае утери сберкнижки, составляется заявление на ее восстановление. При обращении родственников или посторонних лиц потребуются дополнительные справки:

  • составленный в отделении банка ;
  • свидетельство, подтверждающее кончину владельца счета;
  • удостоверение на определение наследственного права, и другие бумаги.
  1. Выбирая финансовое учреждение для размещения своих сбережений, уточните, состоит ли данная организация в . Кроме Сберегательного банка, вклады которого страхуются автоматически, в реестр участников входит 935 финансовых организаций.
  2. Если вы потеряли сберегательный сертификат, то срочно напишите заявление в суд или милицию. Возобновление прав владения ценной бумагой возможно лишь при предоставлении судейского вердикта.
  3. Сберегательный банк в Российской Федерации по вкладам, возмещаемым по государственной программе, разработал калькулятор самостоятельного расчета. Он расположен на официальной интернет-странице финансовой организации. На уровень выплаты влияют годы рождения вкладчика и закрытия счета. Зная эти данные, любой желающий может предварительно произвести вычисления.