Фонд гарантированных вкладчиков. Что такое фонд гарантирования вкладов

Гарантирование вкладов граждан в России

Системы гарантирования вкладов и их социально-экономическая роль

Финансовые кризисы последних лет (в том числе российский кризис 1998г.) наглядно продемонстрировали, насколько необходимы системы защиты (гарантирования) вкладов, позволяющие уменьшить панику среди потребителей банковских услуг, прежде всего граждан, а также компенсировать социальные издержки. Кроме того, системы гарантирования вкладов повышают устойчивость самих кредитных институтов и, следовательно, помогают предотвратить их ликвидацию в качестве элементов экономической системы.

Однако существует ряд серьезных аргументов против введения систем защиты вкладов. В частности, обратим внимание на высокую стоимость указанных систем. Причем расходы на их поддержание финансовые институты стараются переложить на плечи государства (следовательно, на налогоплательщиков) либо непосредственно на вкладчиков.

Вторым из аргументов "contra" является указание на то, что в случае системного банковского кризиса названные системы, как правило, и сами оказываются в состоянии неплатежеспособности. Так, в США в период банковского кризиса с 1980 по 1992 г. было закрыто 1617 банков. Большинство вкладчиков получило компенсацию Федеральной корпорации гарантирования вкладов (FDIC), в результате чего ее средства были исчерпаны, и Конгресс был вынужден принять решение о выделении Корпорации 70 млрд. долл. из бюджета. Более крупные затраты стали следствием банкротства Федеральной корпорации страхования депозитов ссудно-сберегательных ассоциаций. А в странах с переходной экономикой последствия могут быть еще серьезнее. Так, в Венесуэле в 1994 г. в результате банковского кризиса центральному банку пришлось профинансировать расходы фонда гарантирования в сумме, превышающей 10 % ВВП страны.

Кроме того, как показывает международный опыт, система страхования вкладов способна породить иллюзию стабильности: вкладчики не предпринимают никаких действий в отношении банка, зная, что их потери будут компенсированы государством, а банки, в свою очередь, увлекаются высокорисковыми операциями. Это особенно опасно, если в стране слабо развиты механизмы банковского надзора (в частности, недостаточно строги требования к объему капитала), несовершенны механизмы контроля за достоверностью отчетности кредитных организаций и у органов банковского надзора нет возможности воздействовать на владельцев кредитных организаций.

Поэтому при создании системы гарантирования следует учитывать как позитивные, так и негативные последствия ее введения, а также принимать во внимание состояние банковской и в целом финансовой системы. Для России вопрос о создании такой системы не теряет актуальности уже несколько лет.

Начало работы над созданием системы защиты вкладов в Российской Федерации

Подготовка к созданию системы страхования (гарантирования) вкладов в нашей стране началась еще с 90-х годов, практически сразу после того, как банковская и финансовая системы страны столкнулись со случаями массовых банкротств финансовых институтов, на законных или незаконных основаниях привлекавших средства населения во вклады.

Так, в соответствии с п. 2 Указа Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации" (с изм. от 27 апреля 1995 г.) Центральному банку Российской Федерации было рекомендовано для обеспечения защиты сбережений граждан России ускорить создание Федерального фонда страхования активов банковских учреждений Российской Федерации, привлекающих средства граждан. Устанавливалось, что в случаях, предусмотренных законодательством РФ, сохранность вкладов может гарантироваться государством за счет средств Федерального фонда страхования активов банковских учреждений Российской Федерации, привлекающих средства граждан.

Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" об обеспечении защиты вкладов

При разработке новой редакции Закона РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (в редакции Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР"", вступившего в силу 3 февраля 1996 г., далее Закон о банках) была коренным образом переработана глава VI "Сберегательное дело".

Прежний вариант названной главы в основном содержал положения, обеспечивающие возможность негосударственным кредитным институтам, которые в 1990 г. только начали создаваться, привлекать средства населения во вклады и, следовательно, ставил целью демонополизацию рынка частных вкладов. В современной редакции закона эта глава призвана закрепить механизмы, которые были бы способны обеспечить стабильность развития рынка частных вкладов.

Нормы, содержащиеся в главе "Сберегательное дело", определяют лишь часть путей регулирования института вклада и обеспечения сохранности вкладов. Правоотношения, возникающие по поводу привлечения денежных средств граждан во вклады, регламентируются также рядом иных статей Закона о банках (в частности, ст. 26, устанавливающей принципы банковской тайны), главами 44 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также некоторыми иными федеральными законами.

Согласно ст. 36 Закона о банках, вклад - это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода.

Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику.

Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.

Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в уставном капитале которых государству принадлежит более 50 % голосующих акций (долей), гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами.

Статьи 36 и 37 Закона о банках содержат важные условия, касающиеся субъектов договора банковского вклада. В частности, ч. 2 ст. 36 устанавливает, что вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Таким образом, закон ставит два условия, при соблюдении которых у лица возникает право на привлечение денежных средств во вклады:

во-первых, это лицо должно быть банком и, следовательно, отвечать требованиям ч. 2 ст. 1 Закона о банках;

во-вторых, этот банк должен иметь отдельную лицензию на привлечение денежных средств населения во вклады.

Следовательно, неправомерно привлечение денежных средств населения во вклады любым лицом, не являющимся банком или не имеющим упомянутой лицензии. Лица, не имеющие такой лицензии и привлекающие средства населения во вклады, несут гражданскую, административную и уголовную ответственность.

В части 3 ст. 36 Закона о банках установлены основные принципы получения указанной лицензии. Так, данной нормой определено, что право привлекать во вклады денежные средства физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный период рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка этот срок не прерывается.

Банк России издал особые правила, которые касаются лицензирования деятельности банков по привлечению средств граждан во вклады. Эти правила содержатся, в частности, в инструкции Банка России "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" от 23 июля 1998 г. N 75. И в соответствии с п. 13.1 указанной инструкции банк, желающий привлекать средства граждан во вклады, должен:

    быть финансово устойчивым в течение последних шести месяцев;

    соблюдать установленные Банком России требования к размеру капитала;

    выполнять обязательные резервные требования Банка России;

    не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;

    иметь соответствующую организационную структуру, включающую службу внутреннего контроля;

    выполнять квалификационные требования Банка России к сотрудникам кредитной организации;

    соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для осуществления банковских операций.

Банк, желающий привлекать средства населения в иностранной валюте, получает специальную лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Она предоставляется при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения средств физических лиц).

Положения о лицензировании деятельности банков по привлечению денежных средств граждан во вклады важны с точки зрения создания системы защиты населения от недобросовестных контрагентов, которые, привлекая средства граждан, не обеспечивают условий возврата денег. Не случайно в ч. 2 ст. 36 Закона о банках говорится о том, что банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Банки, как и любые юридические лица, отвечают по своим обязательствам перед вкладчиками всем своим имуществом (п. 1. ст. 56 ГК РФ), включая обязательные резервы, которые могут быть направлены на исполнение обязательств кредиторов кредитной организации после отзыва лицензии (ст. 38 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. 7.3 положения Банка России от 30 марта 1996 г. N 37 "Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации" (с изм. и доп.).

Кроме того, Закон о банках предусматривает создание специальных организаций (фондов) обязательного и добровольного страхования вкладов для защиты интересов вкладчиков.

Банки должны сообщать вкладчикам о способах обеспечения исполнения обязательств перед ними (ч. 1. ст. 8 Закона о банках, п. 3 ст. 840 ГК РФ).

В соответствии с Законом о банках вкладчик - физическое лицо - обладает большей правовой и экономической защитой по сравнению с юридическими лицами. Так, ст. 36 Закона о банках устанавливает дополнительные гарантии государства для вкладчиков банков - физических лиц, если указанные банки созданы государством либо в их уставном капитале государству принадлежит более 50 % голосующих акций (долей). Указанная норма ст. 36 уточнена в п. 1 ст. 840 ГК РФ, где определено, что возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50 % акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в соответствии со ст. 399 ГК РФ. Указанная ответственность государства наступает не только в случае неплатежеспособности банка (ст. 56 ГК РФ), но и в случае отказа банка-должника от удовлетворения требований вкладчика либо при неполучении вкладчиком ответа на заявленное требование в разумный срок.

Согласно ст. 38 Закона о банках, для обеспечения возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потерь дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств федерального фонда обязательного страхования вкладов определяется федеральным законом (2).

В соответствии со ст. 39 Закона о банках последние имеют право создавать также фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации. Число банков-учредителей фонда добровольного страхования вкладов должно быть не менее пяти, их совокупный уставный капитал не может быть менее 20-кратного минимального размера уставного капитала, определенного Банком России для банков на дату создания фонда. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов. В случае участия в фонде добровольного страхования вкладов банк информирует клиента об условиях страхования. Формулировки, примененные законодателем в Законе о банках, не дают возможности однозначно ответить на вопрос о форме фондов добровольного страхования, так как термин "фонд добровольного страхования" может толковаться как имя собственное. Вместе с тем целям и задачам названных фондов более всего соответствует такая организационно-правовая форма, какую, с точки зрения действующего законодательства о некоммерческих организациях, имеют именно фонды.

Практика показала, что эта форма защиты вкладов не получает распространения, возможно, потому, что подобные банковские объединения предполагают определенную степень доверия участников друг к другу. Только в Петербурге функционирует такого рода объединение, созданное при поддержке ГУ Банка России по г. Санкт-Петербургу, хотя попытки предпринимались и в других регионах России.

Гражданский кодекс Российской Федерации и регулирование вопросов защиты вкладчиков

Нормы, связанные с защитой вкладов, содержатся, в частности, в ГК РФ. Отметим сразу: положения Кодекса в отношении вкладов весьма противоречивы и в целом ряде случаев порождают серьезные проблемы.

В частности, в соответствии с п. 1 ст. 64 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 20 февраля 1996 г. N 18-ФЗ) при ликвидации банков вкладчики-физические лица признаются кредиторами первой очереди, их требования имеют преимущество перед требованиями иных кредиторов. Таким образом, частные вкладчики получают возможность удовлетворять свои требования к банку за счет самых ликвидных активов, например, за счет средств, депонированных в обязательных резервах. Указанное положение ГК РФ достигает положительного эффекта - значительно снижается социальное напряжение на этапе ликвидации банка. Данная мера признается международной практикой в качестве замены системы гарантирования вкладов в странах со стабильной банковской системой. Однако то обстоятельство, что большинство активов ликвидируемого банка распределяется среди граждан, во многом становится препятствием для обращения в суд с заявлением о банкротстве банка крупных кредиторов - юридических лиц, которым, как правило, достается незначительный процент от конкурсной массы. Выручаемая ими сумма не во всех случаях покрывает даже судебные издержки. Кроме этого, страдают кредиторы, обязательства которых обеспечены залогами.

В ГК РФ содержится и ряд положений, которые оказывают скорее отрицательное воздействие на решение проблемы защиты вкладов.

Так, ГК РФ различает два вида договора - банковского вклада (гл. 44) и банковского счета (гл. 45), указывая, что к правоотношениям, связанным с договором банковского вклада, применяются правила банковского счета, если иное не установлено законом и не вытекает из существа договора банковского вклада (п. 3 ст. 834 ГК РФ). Учитывая эти положения, Закон о банках также выделяет два вида банковских операций: привлечение средств во вклады (п. 1 ч. 1 ст. 5) и открытие и ведение счетов юридических и физических лиц (п. 3 ч. 1 ст. 5).

С правовой точки зрения, не существует разницы между вкладом до востребования и банковским счетом. Более того, в международной практике расчетный счет рассматривается как вклад до востребования. Однако в результате указанной недоработки Кодекса право на привлечение средств физических лиц во вклады возникает у банков через два года после государственной регистрации, в то время как заниматься эмиссией платежных карт и открывать карт-счета для физических лиц они были бы теоретически вправе сразу же после получения лицензии на открытие и ведение счетов.

Должны ли гарантироваться такого рода счета? Безусловно, если мы их признаем вкладами до востребования (эта позиция отражена в проекте федерального закона "Об обязательном гарантировании вкладов граждан в банках"). Не должны, если мы считаем их просто расчетными счетами (эта точка зрения была сформулирована при переводе обязательств из ряда банков в Сбербанк). Так путаница в теории порождает серьезные проблемы на практике.

Еще одна проблема порождена положением п. 2 ст. 837 ГК РФ, в силу которого вкладчик вправе в любой момент изменить условия договора банковского вклада, потребовав его возвращения. В соответствии с указанным положением можно на законных условиях изменить правовой статус срочных вкладов и вкладов, заключенных на иных условиях, чем вклады до востребования. По сути, срочные вклады и вклады, заключенные на иных условиях, чем вклады до востребования, в силу одностороннего волеизъявления могут стать вкладами до востребования, а вкладчик при этом несет наказание лишь в виде снижения дохода вклада до уровня дохода, который обычно выплачивается по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором. Этим правилом и воспользовались вкладчики в период, предшествующий 17 августа 1998 г. и сразу после него, в массовом порядке изымая средства из банков, что в немалой степени способствовало банкротству ряда из них. В международной же практике существуют вполне понятные ограничения свободы изъятия срочных вкладов, в разных странах неодинаковые по степени жесткости.

Конституционный Суд: решение, связанное с защитой прав вкладчиков

Обратим внимание, что ГК РФ и Закон о банках содержат важные с точки зрения работы банков в условиях инфляционных процессов положения о праве банков в одностороннем порядке изменять ставку процентов, выплачиваемых по вкладу. В соответствии с п. 3. ст. 837 ГК РФ определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Согласно ч. 2. ст. 29 Закона о банках, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Как видим, законом, отличным от ГК РФ, установлено правило, позволяющее банку в одностороннем порядке изменять проценты, выплачиваемые по вкладу с гражданином, если это будет предусмотрено договором.

Суды общей юрисдикции долгое время не могли прийти к общему решению по вопросу о том, правомерна ли такая практика. Однако Конституционный Суд Российской Федерации в своем постановлении от 23 февраля 1999 г. N 4-П однозначно признал не соответствующим статьям 34 и 55 (части 2 и 3) Конституции России положение ч. 2. ст. 29 Закона о банках, установив, что для предоставления банкам возможности снижать в одностороннем порядке ставки процента по договору с гражданином законодатель должен принять специальный федеральный закон, который бы определил основания, обусловливающие такую возможность. Конституционный Суд при этом исходил из необходимости реального соблюдения принципа равенства сторон договора, так как счел вкладчика банка более слабой стороной в договоре банковского вклада - договоре, который заключается как договор присоединения путем заполнения вкладчиком типовых форм.

Вместе с тем, по нашему мнению, Конституционный Суд не имел возможности проанализировать проблему взаимоотношений банка и вкладчика во всем многообразии ее аспектов, поскольку это не являлось задачей данного органа. Исходя из тех принципов, на которые опирался Конституционный Суд в своем решении, банк также можно (и должно!) рассматривать как слабую сторону договора банковского вклада, так как любой вкладчик вправе в любой момент потребовать возвратить ему вклад (п. 2. ст. 837 ГК РФ) и тем самым изменить условия договора банковского вклада, заключенного на иных условиях, чем в случае вклада до востребования. Это обстоятельство существенным образом сказывается на структуре баланса банка, если изъятия вкладов становятся массовыми.

Практическим следствием решения Конституционного Суда станет изменение тактики банков они будут вынуждены привлекать средства граждан лишь на короткие сроки. Это, в свою очередь, не позволит гражданам полноценно реализовывать свои права в области экономической деятельности с помощью размещения средств во вклады (ст. 34 Конституции Российской Федерации). Кроме того, сокращение сроков привлечения банками пассивов неминуемо скажется на их возможности размещать средства в виде кредитов, т. е. поставит под угрозу стабильность денежно-кредитной системы и, следовательно, устойчивость денежной единицы - рубля (ст. 75 Конституции Российской Федерации), а также повлечет удорожание услуг банков.

Иными словами, своим решением Конституционный Суд нарушил сложившуюся систему балансов во взаимоотношениях между банком и вкладчиками, и выходом из этой ситуации было бы не только принятие специального федерального закона, регулирующего вопрос о том, при каких условиях банк вправе снижать ставку процента по привлеченным во вклады средствам, но и внесение соответствующих изменений в ст. 837 ГК РФ.

Банк России на защите вкладчиков в период банковского кризиса 1998 г

Банковский кризис 1998 г. показал, что отсутствие системы гарантирования вкладов, к которой граждане испытывали бы доверие, становится серьезной социально-политической проблемой. Не секрет, что катализатором кризиса был (наряду с отказом государства выполнять свои обязательства по государственным ценным бумагам) массовый отток средств граждан из банков. По некоторым оценкам, отток средств населения из банков, исключая Сбербанк, превысил 20% всей суммы вкладов, что, согласно общепринятой мировой шкале, можно рассматривать как признак ликвидации банковской системы как специфической отрасли экономики. Массовое изъятие средств из банков происходит, как правило, из-за социально-психологических проблем, в том числе из-за отсутствия механизмов компенсации.

В условиях такого масштабного изъятия средств из банков Банк России как институт, который отвечает за стабильность банковской системы, был вынужден принять ряд решений, направленных на защиту вкладов физических лиц и, следовательно, на стабилизацию положения в банковской системе и предотвращение негативных социальных последствий банковского кризиса. Уже 20 августа 1998 г. Банк России опубликовал заявление, в котором сообщил о своем намерении распространить 100-процентную государственную гарантию на вклады населения в кредитных организациях Российской Федерации, и с этой целью обратился к банкам, работающим с деньгами населения, с предложением в кратчайшие сроки создать систему взаимного гарантирования вкладов населения. Банк России призвал указанные банки заключить соответствующее соглашение со Сберегательным банком Российской Федерации, которое даст право каждому вкладчику, имеющему вклад в кредитных организациях, получить гарантию государства на период до вступления в силу федерального закона "О гарантировании вкладов населения". Уже 21 августа 1998 г. Сбербанк России выступил с заявлением о поддержке предложенных Банком России мер и, в свою очередь, обратился к ряду банков, имеющих наибольший объем привлеченных во вклады средств населения, с предложением о заключении соответствующего соглашения.

В развитие указанной инициативы Совет директоров Банка России 1 сентября 1998 г. принял решение "О мерах по защите вкладов населения в банках". Основной смысл указанного решения состоит в следующем: Банк России, действуя в рамках ст. 79 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", добровольно принимает на себя обязательства ряда банков перед вкладчиками. Действуя в рамках указанной статьи, Совет директоров Банка России определил, что вкладчики ряда банков вправе перевести свои обязательства в Сбербанк России, а Банк России, со своей стороны, берет на себя обязательство по компенсации расходов, понесенных Сбербанком России при выплате возмещения по вкладам граждан, переводимых из указанных банков. Кроме того, был определен перечень банков, вклады в которых могли быть переведены вкладчиками в Сбербанк России, а также размеры выплат по переведенным обязательствам по вкладам в зависимости от валюты вклада и условий его размещения.

В соответствии с указанным добровольным решением о соответствующих выплатах Банк России объявил условия этих выплат. По рублевым вкладам предполагалось стопроцентное возмещение. В отношении валютных вкладов стопроцентное возмещение предполагалось по курсу на 1 сентября 1998 г. Реально, с учетом инфляции, это означало потерю для вкладчиков, хранивших свои средства в иностранной валюте. Однако объективный анализ показывает, что стопроцентное гарантирование вкладов в иностранной валюте на момент выплаты возмещения невозможно, так как, с одной стороны, Банк России не располагает соответствующими валютными ресурсами, чтобы осуществить необходимые выплаты непосредственно в валюте вклада, а с другой стороны, выплата рублевого возмещения валютного вклада по курсу на момент возмещения чрезвычайно увеличило бы рублевую массу в обращении. Следствием этого было бы, прежде всего, увеличение темпов инфляции. Таким образом, желание обеспечить полное возмещение вкладчикам, хранившим свои средства в иностранной валюте (что далеко не во всех странах признается правомерным!), могло бы обернуться потерями для всего государства, для всех его граждан, на которых неизбежно сказался бы такой "инфляционный налог".

Первоначально в состав банков, на которые распространялись меры по защите средств населения во вкладах, были включены только шесть банков: "СбС-АГРО", "Менатеп", "Инкомбанк", "Мост-банк", "Мосбизнесбанк", "Промстройбанк России" (3). Они имели вкладов на сумму более 300 млн. руб., социальная ситуация в них была самой напряженной. Указанным банкам и Сбербанку Банк России рекомендовал включиться в систему защиты вкладов. Одновременно Совет директоров, действуя в рамках ст. 75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", ввел запрет на осуществление операций по договорам банковского вклада, заключенным до 1 сентября 1998 г. Указанный запрет распространялся как на случаи привлечения новых вкладов, так и на случаи выплаты по вкладам, привлеченным до 1 сентября 1998 г. Иными словами, запрет касался всех правоотношений, которые возникали при осуществлении банковской операции, связанной с привлечением вкладов физических лиц. Экономический смысл указанного запрета состоял не столько в ограничении права банков привлекать новые вклады (желающих стать вкладчиками в тот момент и так не было), сколько в фиксации определенного состояния банковских вкладов (сумма вклада, начисленные к вкладу проценты), которые могли быть переведены в Сбербанк России.

Выплата вкладов в период действия временной администрации

На следующий же день после принятия Национальным банком Украины решения об отнесении банка к категории неплатежеспособных, он информирует об этом Фонд. В свою очередь, Фонд начинает процедуру вывода неплатежеспособного банка с рынка и осуществления временной администрации в банке также на следующий рабочий день после официального получения решения НБУ.

Неплатежеспособный банк, в свою очередь, должен осуществить начисление процентов по вкладам на день принятия НБУ соответствующего решения, сформировать и направить Фонду базу вкладчиков.

На этом этапе осуществляются выплаты по депозитным договорам, срок действия которых закончился, а также по договорам банковского счета. Для обеспечения выполнения этих обязательств неплатежеспособный банк имеет право попросить у Фонда целевой заем. Выплаты за счет целевого займа проводятся в пределах гарантированной Фондом суммы средств (до 200 тыс. грн.).

Что делать вкладчику, если в банк ввели временную администрацию - в видеокомментарии эксперта:

Выплата вкладов после принятия решения о ликвидации банка

О принятии НБУ решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка Фонд также узнает на следующий день. В этом случае Фонд назначает уполномоченное лицо и начинает процедуру ликвидации банка.

Уполномоченное лицо Фонда в течение трех дней со дня принятия решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка формирует и подает в Фонд полный перечень вкладчиков, которые имеют право на возмещение средств по вкладам за счет Фонда, с указанием сумм, подлежащих возмещению.

Перечень вкладчиков составляется по состоянию на день принятия Национальным банком решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка и включает сумму возмещения для каждого вкладчика, которая рассчитывается исходя из совокупного объема всех его вкладов в банке и начисленных процентов, но не более суммы, установленной административным советом Фонда на день принятия решения об отнесении банка к категории неплатежеспособных, независимо от количества вкладов в одном банке.

Определенный в Перечне остаток гарантированной суммы предоставляется с учетом расчетных сумм, уплаченных вкладчику в течение действия временной администрации в неплатежеспособном банке.

Если вкладчик не получил свои вклады в пределах граничного размера суммы возмещения в течение действия временной администрации за счет целевого займа Фонда, такая сумма возмещения включается в Перечень.

Исполнительная дирекция Фонда принимает решение о возмещении средств по вкладам и утверждает Общий Реестр в течение шести дней со дня принятия Национальным банком решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.

Фонд осуществляет выплату гарантированных сумм возмещения через банки-агенты на основании заключенных с ними договоров. Начинается выплата возмещения не позднее семи дней со дня принятия Национальным банком решения об отзыве банковской лицензии и ликвидации банка.

Срок выплаты банком-агентом возмещений вкладчикам составляет тридцать рабочих дней со дня получения от Фонда средств. По окончании этого срока банк-агент возвращает в Фонд не полученную вкладчиками сумму и предоставляет Фонду отчеты о выплатах.

В дальнейшем, выплата сумм возмещения лицам, которые по причине их неявки или по другим причинам (наследники, вкладчики, реквизиты которых в Реестре были отличны от их реквизитов документов и т.д.) не получили средства в течение срока выплат, осуществляется путем перевода возмещений по результатам рассмотрения индивидуальных обращений вкладчиков в Фонд.

Перечень документов

Для получения средств вкладчик или другое лицо (представитель, наследник т.д.) обращается в Фонд с заявлением о выплате гарантированной суммы возмещения.

К заявлению прилагаются:

  • копия паспорта (или другого документа, удостоверяющего личность) - страницы, содержащие фамилию, имя, отчество, информацию о серии, номере, наименование или код органа, выдавшего документ, дата выдачи, место жительства или место пребывания;
  • копия документа о присвоении регистрационного номера учетной карточки налогоплательщика или копия страницы паспорта, в котором органами государственной налоговой службы сделана отметку о наличии права осуществлять любые платежи по серии и номеру паспорта.

В случае обращения в Фонд доверенного лица - дополнительно предоставляется нотариально заверенная копия доверенности . Если в доверенности не указан регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика вкладчика физического лица - резидента, то доверенное лицо дополнительно представляет копию документа, выданного органом государственной налоговой службы, что удостоверяет регистрацию вкладчика в Государственном реестре физических лиц - плательщиков налогов.

Если возмещение выплачивается родителям (усыновителям) или опекунам (попечителям), дополнительно предоставляется нотариально заверенная копия свидетельства о рождении ребенка или нотариально засвидетельствованная копия документа, подтверждающего статус законного представителя лица (решение суда и т.п.).

Для получения возмещения на правах наследства наследник дополнительно подает в Фонд нотариально заверенную копию свидетельства о праве на наследство.

Все копии документов должны быть четкими.

Фонд сверяет данные, указанные в копиях документов, с данными, которые указаны в Перечне. После проверки данных о лице, которое имеет право на получение гарантированной суммы возмещения, такие данные включаются в Реестр переводов для получения возмещения через банк-агент.

После передачи банку-агенту Реестра и перечисления соответствующей суммы Фонд направляет вкладчику письмо с уведомлением о совершении перевода и наименованием банка-агента.

Те же документы должен предоставить вкладчик банку-агенту для получения возмещения. При этом, данные документов сравниваются с данными Реестра и в случае их соответствия осуществляется выплата. Если же данные не совпадут, вкладчику придется опять обращаться в Фонд для внесения изменений в Реестр и только после этого он сможет получить возмещение.

Не влияет на результат идентификации вкладчика:

  • написание кавычек или иного символа вместо апострофа;
  • расхождение в буквах І, Ї, И, Й, Е, Є и Э, а также расхождение не более одной другой буквы в написании фамилии, имени и отчества;
  • пропуск слов, написание аббревиатурой или использование общепринятых сокращений в наименовании органа, которым выдан документ, или дате выдачи;
  • расхождение в дате выдачи паспортного документа при условии соответствия серии, номера и наименования органа, которым выдан документ.

Выплата возмещения осуществляется через кассу банка-агента или путем перечисления средств на указанный вкладчиком счет. По поручению вкладчика банк-агент может открыть у себя счет для зачисления суммы возмещения.

19.07.2016

В ситуации, когда украинские банки один за другим признаются неплатежеспособными, вкладчиками остается рассчитывать только на выплаты Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Однако бывает и так, что Фонд отказывает в выплате клиенту банка. В каких случаях Фонд может отказать в обязательной выплате клиенту банка, а какие основания для отказа являются надуманными и подлежат обжалованию расскажет prostopravo.

29.06.2016

Несмотря на существенную нагрузку на операционные подразделения банков, большинство из них хотели бы принимать участие в конкурсах на выплату компенсаций вкладчикам обанкротившихся банков. Почему? – задавал вопрос экспертам сайт

18.08.2015

По информации Фонда гарантирования вкладов физических лиц, в июле-августе 2015 года началось возмещение гарантированной государством суммы вкладчикам трех неплатежеспособных банков. Дата начала выплат вкладчикам четвертого банка, анонсированная на сегодня, перенесена на неопределенный срок.

23.07.2015

За последние полтора года украинский банковский рынок похудел почти на треть. По большинству банков, которые обанкротились в 2014г., Фонд вернул 90% средств и более. В роли отстающих только два учреждения: Интеркредитбанк и Всеукраинский Банк Развития. Временная Администрация в них зашла еще осенью-2014, а вкладов по ним вернули - меньше половины. Детальнее рассказывает сайт

17.07.2015

В июне-июле 2015 года Фонд гарантирования вкладов физических лиц ввел временную администрацию еще в три финучреждения и отправил на ликвидацию очередные четыре банка. При этом в одном из них было приостановлено гарантированное возмещение средств вкладчиков.

15.07.2015

Объем средств Фонда гарантирования вкладов физических лиц увеличился в июне 2015 года еще на 250,5 млн гривен, закрепив позитивную динамику второго квартала. Об этом свидетельствуют данные Фонда.

19.06.2015

В мае-июне 2015 года Фонд гарантирования вкладов физических лиц через банки-агенты начал выплачивать исторически рекордное гарантированное возмещение вкладчикам неплатежеспособного Дельта Банка, входящего в группу крупнейших по размеру активов. Также выплаты начались еще в одном крупном украинском банке.

17.06.2015

Общий объем средств, аккумулированных Фондом гарантирования вкладов физических лиц, в мае 2015 года продолжил расти, но значительно меньшими темпами, чем месяцем ранее. Об этом свидетельствует статистика Фонда.

26.05.2015

Фонд гарантирования вкладов физических лиц в апреле-мае 2015 года начал проведение выплат в следующих четырех банках, признанных неплатежеспособными. Кроме того, были открыты онлайн-торги по реализации имущества проблемных банков, свидетельствует информация на сайте Фонда.

20.05.2015

Объем средств, аккумулированных Фондом гарантирования вкладов физических лиц, вырос за апрель 2015 года на 12,67% и составил на 1 мая 18,193 млрд гривен, свидетельствуют статистические данные Фонда.

22.04.2015

Фонд гарантирования вкладов физических лиц в марте-апреле 2015 года начал выплату гарантированной государством суммы в размере 200 тыс. гривен вкладчикам следующих пяти проблемных банков, находящихся под временным администрированием уполномоченных лиц Фонда.

08.04.2015

Активы Фонда гарантирования вкладов физических лиц сократились в марте 2015 года еще на 219 млн гривен, свидетельствуют данные Фонда. Для обеспечения гарантированных выплат вкладчикам неплатежеспособных банков правительство намерено выпустить облигации внутреннего государственного займа.

12.03.2015

В феврале-марте 2015 года Фонд гарантирования вкладов физических лиц начал выплаты возмещений вкладчикам пяти неплатежеспособных банков, три из которых уже перешли в состояние ликвидации. При этом еще семь финучреждений попали под временное администрирование Фонда.

10.03.2015

Что делать, если банк не возвращает депозит; как добиться досрочного возвращения вклада; что выплачивают после того, как банк объявили неплатежеспособным; каким образом можно получить компенсацию по вкладу после ликвидации банка; и как выглядят документы, которые нужно оформлять на всех перечисленных этапах? Пошаговую инструкцию для пострадавшего вкладчика предлагает сайт

26.02.2015

Фонд гарантирования вкладов физических лиц с 25 февраля 2015 года ввел временную администрацию в банк "Киев". Об этом сообщила пресс-служба Фонда.

Страховая защита вложений в разных формах имеется во многих странах планеты. В основном это фонды государственного характера, потому что действенность частных фондов во время кризиса может быть маленькой.

В РФ фонд гарантирования вкладов функционирует в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» номер 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В статье 6 этого документа пишется про обязательное участие каждой банковской организации в системе защиты депозитов. По сути, только после регистрации в системе организация получает право зачислять финансы на депозиты у граждан.

История

Подготовка к основанию системы страхования вложений в России возникла еще с 90-х гг., практически после того, как банковская и материальная системы страны столкнулись с массовыми банкротствами финансовых организаций, которые привлекали финансы граждан в депозиты.

Соответственно с п. 2 Указа Президента России от 1994 г. «О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации» Центральному банку России рекомендовалось для защиты финансовых сбережений граждан форсировать основание Федерального фонда страхования вложений.

Прописывалось, что в ситуациях, предусмотренных законодательством России, сохранность депозитов гарантируется государством за счет федерального фонда страхования активов банков России, которые привлекают финансы граждан.

При создании свежей редакции Закона о банках и их деятельности в РСФСР была полностью переработана глава о сберегательном деле.

В прежний вариант этой главы входили положения, которые в 90 г. только начали создаваться, привлекать финансы населения в депозиты, его целью была демонополизация рынка частных вложений.

В современном законе эта глава должна закреплять механизмы, которые могли бы обеспечить постоянство формирования рынка частных вложений.

На первых порах Федеральная корпорация страхования вложений физ. лиц оплачивала одному клиенту не больше 5 тыс. долл., позже эта сумма увеличивалась и к осени 2011 г. подошла к 250 тыс. долл. Сейчас такие же системы страхования вложений есть и в других государствах.

Видео: За и Против

Как работает система?

Фонд гарантирования вкладов определяет финансовую организацию на учет в базе данных. После этого в назначенное законом или соглашением с фондом время банковская организация платит в страховой фонд выплаты, величина которых зависит от размера привлеченных вложений.

Для спокойствия населения в каждом офисе банка содержатся данные про участие организации в гос. системе страхования вкладов. Особые отделения банка должны всегда контролировать всеми обязанностями банковской организации для предотвращения сбоев периодов выполнения обязательств.

Страхованию подлежат финансовые средства физ. лиц и частных предпринимателей, положенные в депозиты и на счета в банковских организациях, зарегистрированных в России. Привлечение денег во вклады оформляется соглашением в письменной форме в двух копиях, одна из которых выдается клиенту.

Подлежат страховке также финансовые средства на пластиковых карточках, кроме кредиток, ведь это обычные счета, оформленные физ. лицами в банке.

Страхование депозитов осуществляется согласно прописанному Закону и не требует заключения соглашения страхования. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Россией создана гос. корпорация - «Агентство по страхованию вкладов».

АСВ компенсирует оплату компенсации вкладчикам-физ. лицам при наступлении страховой ситуации; регистрирует банки-участники системы страхования вложений; проверяет пополнение фонда страховки вложений; управляет деньгами этого фонда.

Со времени создания Агентства по июнь 2014 г. АСВ уладило больше 180 страховых ситуаций.

Прибыль по депозиту оплачивается в денежной форме в виде процентов. Вложение возвращается клиенту по его первому запросу в порядке, который предусматривается для депозита данного типа федеральным законом и соответствующим соглашением.

Как получить депозит через фонд страхования вкладов?

В ст. 8 Федерального закона прописаны случаи, при которых можно говорить о страховке. Это отзыв банком России лицензии у финансовой организации, в которой у человека расположен депозит.

Также страховая ситуация возникает при введении в конкретной организации ЦБ России моратория на выплаты денег кредиторам организации, которыми есть и вкладчики.

Клиент организации-банкрота может написать заявление и отнести в фонд гарантирования депозитов сразу при наступлении страховой ситуации.

Конечно, необходимо предоставить бумаги, которые засвидетельствуют данные клиента и присутствие у него вложения в конкретной организации (паспорт и соглашение). Дальше фонд анализирует вопрос о назначении клиенту возмещения и оплачивает его через нужный банк.

При наступлении страховой ситуации клиент должен прописать заявление по назначенной форме, предназначенное для Агентства страховых компенсаций.

В бумаге нужно указать :

  • паспортные данные клиента;
  • реквизиты банка;
  • телефон заявителя;
  • время заполнения.

Пример и правильную форму заявления можно найти на сайте АСВ. Там есть подробная информация о порядке получения вложений, телефон горячей линии и новости, которые касаются страхования. Также здесь можно увидеть состояние вашего заявления.

Для получения денег, в Агентство компенсаций может обратиться обладатель вклада либо его наследник и подать нужное заявление. Также заявка может предоставляться через доверенного представителя.

Оплата может быть одержана до конца процесса банкротства финансовой организации – при введении моратория, получить деньги можно после его конца.

Бумаги, которые должен предоставить наследник:

  • паспорт;
  • бумага, которая свидетельствует о праве на наследство;
  • нотариально заверенная доверенность.

Документы можно принести лично или отправить по почте.

Какая страховая сумма по вкладам в 2017 году?

Кризисная ситуация в финансовой сфере России привела к тому, что в 2017 году компенсация застрахованного вклада увеличилась. Клиенты российских банковских организаций могут надеяться на компенсацию суммы застрахованного банковского депозита, но не больше 1400000 руб. по всем счетам в одной организации.

Если депозит открывался в зарубежной валюте, то сумма компенсации пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страховой ситуации.

Если вклад физ. лица больше этой суммы, застрахованные взносы компенсируются при конкурсном производстве займов, для которого может потребоваться около двух лет.

Страховые компенсации по вкладам в одной организации не влияют на сумму выплат при наступлении страховой ситуации в другой организации-участнике Системы страхования вложений.

Какие вклады не являются застрахованными?

Застрахованными не являются такие виды депозитов:

  • Счета, которые оформлены на имя адвокатов и нотариусов.
  • Депозиты, которыми распоряжается любой человек, который принесет документ – «на предъявителя».
  • Деньги, которые переданы банку на управление.
  • Вложения в зарубежных филиалах банков России.
  • Переведения, в которых нет отдельного счета.
  • Обезличенные металлические счета.
  • Счета, оформлены для коммерческой деятельности предпринимателями, у которых нет статуса юр. лица.
  • Виртуальные счета.

Участники фонда

В системе страхования принимают участие такие стороны :

  • Физические лица-вкладчики.
  • Банковские организации, в которых есть лицензия на привлечение в депозиты денег физ. лиц.
  • Банк России.

На страховую компенсацию могут надеяться обладатели счетов в отечественной и зарубежной валюте. Гарантия оплат обеспечивается органами государства.

Фонд гарантирования вкладов дает владельцам депозитов право надеяться на компенсацию своих сбережений в случае страховой ситуации.

Банковская организация, которая не одержала лицензии на привлечение в депозиты денег физ. лиц, а значит, не есть участником системы страхования, может просить о получении необходимой лицензии через два года после моратория на проведение таких действий.