Как рассчитывается сумма кредита. Что же выбрать? Какие данные нужны для расчета кредита?

Просматривая кредитные продукты разных организаций, все невольно акцентируют внимание на величине процентной ставки. Это не удивительно, поскольку стоимость ссуды имеет принципиальное значение при принятии окончательного решения. Однако размер процентов не всегда расскажет вам об объеме переплаты. Чтобы привлечь клиентов банки иногда снижают процентную ставку и устанавливают комиссию за обслуживание счета или выдачу кредита. Прежде чем взяться за калькулятор, нужно изучить информацию о составляющих выплат.

Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту

Возможно, вы считаете, что ежемесячная сумма платежа состоит всего из двух составляющих: основного долга и процентов. Такое мнение не совсем верное, поскольку составляющих у ежемесячного платежа может быть на много больше:

  1. Сумма основного долга - это и есть те деньги, которые вы , а теперь постепенно возвращаете. Если вы заключили договор на 100 тыс. р., то это и есть ваш основной долг. Каждый месяц вы выплачиваете его часть, соответственно, он уменьшается.
  2. Проценты за пользование средствами - это ваше вознаграждение банку за то, что вы пользуетесь его деньгами. Размер этого платежа соответствует процентной ставке. Если вы взяли 100 тыс. р. под 12% годовых, то каждый месяц вам нужно будет уплатить 1 тыс. р. процентов.
  3. Комиссия может влиять на величину ежемесячного платежа. Ее присутствие не обязательно. Банк может взять деньги за свою работу, начисляя комиссию за рассмотрение вашей заявки или оформление кредита, за открытие и обслуживание счета или расчетно-кассовые операции. Банки зачастую устанавливают дополнительную комиссию тогда, когда вы не расплачиваетесь кредитной картой, а снимаете средства в банкомате. Комиссия может начисляться в виде определенной суммы или процентов. Учтите, что если банк берет всего 0,9% за обслуживание вашего счета, то для вас это выльется в 10,8% годовых переплаты по займу. Эти деньги будут списаны с вашего счета помимо указанной процентной ставки.
  4. Штраф и пеня. Начисляются за нарушение кредитного договора, просрочку платежей. Устанавливаются различными банками в разных размерах, и детально прописываются в кредитном договоре.
  5. Дополнительные платежи. Определенные кредитные программы требуют дополнительных финансовых вложений. Например, если вы оформляете ссуду под залог, то вам придется оплатить услуги оценщика. Большинство банков потребует приобрести страховку при покупке недвижимости или автомобиля в кредит.

Как правильно рассчитать сумму ежемесячного платежа


Чтобы вы могли оценить свои финансовые возможности, Центральным Банком России был выпущен указ, который обязывает кредитно-финансовые организации указывать в соглашении эффективную процентную ставку. Этот показатель поможет вам понять, насколько дорого обойдутся заемные средства.

Методику расчета ЭПС также предоставляет Центробанк. Она обязательно указывается в договоре и всегда превышает размер заявленной процентной ставки, поскольку включает в себя все дополнительные платежи.

Калькулятор для расчета ежемесячного платежа по кредиту

Онлайн-калькулятор - специальная программа. Она позволит вам узнать общую переплату по кредиту, размер ежемесячного платежа и даже предварительное решение банка. Преимуществом использования калькулятора является то, что получить необходимую информацию вы сможете в любое время суток, не покидая рабочий кабинет или любимый диван. Чтобы получить интересующие вас значения, честно введите свои данные.

Стоит ли доверять кредитным калькуляторам онлайн?


В программу онлайн калькуляторов, расположенных на сайтах кредитных брокеров, внесены средние значения по выбранному продукту. Это означает, что в отдельных случаях вы получите немного завышенный результат, а в большинстве - он будет ниже того, который вам озвучат в банке.

Это связано с тем, что обобщенная программа не может учесть дополнительные комиссии каждой конкретной организации. Однако она позволяет получить представление о финансовой нагрузке, которая появится после подписания соглашения, а также оценить свои шансы на одобрение выбранного кредита. Если вам нужна точная информация, то лучше собрать пакет документов и обратиться в банк.

Как рассчитать процент по ежемесячному платежу



Расчет ежемесячного платежа зависит от метода погашения кредита. На данный момент банки используют два основных варианта:

  1. Дифференцированный - включает в себя равные части долга и проценты, начисленные на его остаток. Со временем он уменьшается. Рассчитать проценты, по такому платежу достаточно просто: необходимо сумму оставшегося долга умножить на процентную ставку за один месяц.
  2. Аннуитетный - предполагает начисление равных платежей за весь период. Их особенность состоит в том, что в первую очередь выплачивается основной объем процентов, и только потом долг. Формула его расчета достаточно сложная для самостоятельного использования. Однако этот вариант можно считать классическим, поскольку он применяется большинством коммерческих банков. Поэтому метод расчета заложен в большинстве онлайн-калькуляторов.

Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке

Наивно полагать, что по ипотеке достаточно перемножить сумму основного долга с процентной ставкой, разделенной на 12 месяцев. Если вас интересует предварительный расчет, воспользуйтесь кредитным калькулятором, расположенном на официальном сайте выбранного банка.

Если вы уже готовы оформлять ипотеку, и вопрос стоит только в определении точной суммы ежемесячного платежа, то лучше обратиться в банк. Стоит отметить, что уровень переплаты по ипотеке зависит не только от размера процентной ставки и начисленных комиссий, но и от выбранного метода погашения кредита. Выбрать дифференцированный способ стоит, если:

  • при выплате долга для вас главное экономия;
  • вы планируете осуществлять досрочное погашение кредита;
  • вы готовы платить крупные суммы в начале срока действия договора.

Остановиться на аннутитете стоит в следующих случаях. Если вас устраивает:

  • отсутствие необходимости постоянно сверяться с банком;
  • не очень высокие первые платежи.
  • Как рассчитать ежемесячный платеж по кредитной карте

    Расчет ежемесячного платежа по кредитной карте принципиально отличается от других продуктов. Стоит отметить, что у большинства кредитных карт, предлагаемых банками, имеется льготный период. Если возвращать деньги в течение этого периода, то проценты за пользование средствами вообще не будут начислены.

    Если вы не успели воспользоваться предоставленной льготой, то вам придется заплатить до 28% годовых. Если к этой сумме прибавится просрочка за несвоевременное погашение платежа, то переплата вырастет до 40%.

    Для каждой кредитной карты банком установлен минимальный платеж. Он может выражаться в процентах, которые насчитываются на основной долг. Например, Сбербанк, Аваль, Тинькофф предлагают своим клиентам погашать сумму в 5% от кредитного лимита. Второй вариант - фиксированный платеж в размере 1000 р. - 5000 р., в зависимости от тарифа. Такой способ определения минимального платежа предлагает банк Связной.

    30.01.2017 15:13 Елена Филатова

    Перед тем, как взять кредит, убедитесь, что знаете, как будут начисляться проценты

    Порой кредит – необходимая мера, без которой поправить финансовое состояние не представляется возможным. Задача потребителя — правильно оценить свои возможности и не усугубить ситуацию. Известно, что ежемесячная сумма выплат по займу не должна превышать 40% дохода. Как рассчитать платежи по кредиту на каждый месяц и проверить свои шансы успешно вернуть долг – читайте в обзоре PaySpace Magazine .

    Виды выплат

    Для начала нужно определиться, как вы хотите выплачивать кредит — равными долями на протяжении всего срока, или постепенно уменьшая сумму. От этого будет будет зависеть, сколько денег придется отдавать ежемесячно и какой, в конечном счете, будет переплата.

    Аннуитетный платеж – выплата кредита равными долями вне зависимости от того, сколько времени прошло с момента выдачи займа. В этой модели проценты по кредиту рассчитываются сразу и выплачиваются вместе с телом займа на протяжении всего срока кредитования. При этом, первые месяцы заемщик выплачивает преимущественно проценты по кредиту. А погашение тела займа приходится на вторую половину срока кредитования.

    По этой схеме размер первой выплаты равен последней. По сравнению с диффференцированной моделью, первый взнос будет немного меньше. Поэтому если вы ограничены в средствах, готовьтесь выбрать аннуитетную модель.

    Дифференцированный платеж – выплата займа неравными частями за счет ежемесячного пересчета процентов исходя из остатка по телу кредиту. Дифференцированный платеж еще называют классическим или коммерческим займом. В этой модели выплат ежемесячная компенсация банку в первые месяцы будет выше, чем в аннуитетной модели. Но постепенно сумма будет сокращаться благодаря ежемесячному пересчету процентов. По мере погашения тела кредита процентные выплаты будут сокращаться.

    Как быстро рассчитать выплаты по кредиту?

    В зависимости от того, какой тип выплат вы выбрали, формула расчетов будет меняться. Самый наглядный способ посмотреть, чем отличаются аннуитетные и дифференцированные выплаты – воспользоваться калькулятором . Например, введя сумму, срок и процентную ставку кредита, можно узнать приблизительный объем ежемесячных выплат по разным моделям.

    Как рассчитать платежи по кредиту с помощью формулы

    Формула аннуитетного платежа

    А — размер ежемесячного платёжа по аннуитетной схеме

    К — коэффициент

    S — сумма кредита

    Чтобы рассчтать коэфициент аннуитетного платежа, нужно пользоваться такой формулой:

    i — процентная ставка по кредиту за месяц (годовая ставка в формате дроби/12),

    n — количество месяцев, на которые разделен кредит

    Формула дифференцированного платежа

    D – размер ежемесячного платежа по дифференцированной схеме

    b – основной ежемесячный платеж по телу кредита

    p – начисленные на остаток проценты

    Чтобы воспользоваться этой формулой, нужно вычислить показатели b и p:

    b = S/N (расчет суммы ежемесячных выплат по телу кредита)

    S – размер кредита

    N – количество месяцев, на которые взят кредит

    p = (S – (b*n))*P/12 (расчет процентов для каждого месяца с учетом погашения тела кредита)

    S – размер кредита

    b – ежемесячный платёж по телу кредита

    n – количество прошедших месяцев

    P – годовая процентная ставка по кредитy (переведенная в дробь, например, 0,32 при ставке 32%)

    Погашая кредит, нужно помнить, что все расчеты ежемесячных платежей являются предварительными. И нужны для того, чтобы узнать ориентировочную стоимость кредита. А точную сумму вы узнаете, только внеся последний платеж. Ведь вы можете погасить займ быстрее, тогда и переплата по процентам будет ниже.

    Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).

    Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.

    Как рассчитать платежи по кредиту в Excel

    Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:

    1. Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
    2. При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.

    Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.

    Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel

    Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:

    А = К * S

    • А – сумма платежа по кредиту;
    • К – коэффициент аннуитетного платежа;
    • S – величина займа.

    Формула коэффициента аннуитета:

    К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

    • где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
    • n – срок кредита в месяцах.

    В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:

    Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.

    Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения

    Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:

    • сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
    • проценты по кредиту начисляются на остаток.

    Формула расчета дифференцированного платежа:

    ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)

    • ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
    • ОСЗ – остаток займа;
    • ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
    • ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).

    Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.

    Входные данные те же:

    Составим график погашения займа:

    Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.

    Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).

    Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9

    Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.

    Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.



    Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:

    Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.

    Формула расчета процентов по кредиту в Excel

    Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:

    Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:

    Заполним таблицу вида:



    Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.

    Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.

    Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.

    Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.

    Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:

    • взяли кредит 500 000 руб.;
    • вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
    • переплата составила 184 881, 67 руб.;
    • процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
    • Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.

    Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.

    Расчет полной стоимости кредита в Excel

    Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:

    • ПСК = i * ЧБП * 100;
    • где i – процентная ставка базового периода;
    • ЧБП – число базовых периодов в календарном году.

    Возьмем для примера следующие данные по кредиту:

    Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).



    Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.

    Теперь можно найти процентную ставку базового периода:

    У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8

    Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.

    ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.

    Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.

    Сбербанк России — самый крупный российский банк с разветвленной сетью подразделений и офисов, предлагающих широкий спектр кредитных продуктов для физических лиц и пенсионеров. Кредитный калькулятор Сбербанка позволит в онлайн режиме рассчитать точную дату и сумму к погашению с учетом предоставленных данных.

    Какие кредиты выдает Сбербанк?

    Основная специализация банка – это потребительские кредиты на любые цели. Они выдаются как без обеспечения, так и под поручительство физических лиц или залог недвижимости. Отдельные условия ждут военнослужащих и участников НИС, а также фермеров с личным хозяйством.

    Для молодых и активных людей разработан специальный образовательный кредит с господдержкой. Сбербанк также предлагает кредиты на погашение задолженностей в других банках (рефинансирование) и более 6 видов ипотечных займов.

    Рассчитать любой из этих кредитов, узнать плановый ежемесячный платеж поможет кредитный калькулятор Сбербанка . Потенциальному заемщику достаточно указать необходимую сумму, ставку, типа платежа, дату и срок, а ежемесячный платеж рассчитается сам. Конечно, можно рассчитать платеж самостоятельно, но для этого нужно как минимум 15-30 минут, а когда речь идет о сотнях тысяч рублей, разница в подсчетах может быть огромной. В таких случаях просто не обойтись без кредитного калькулятора Сбербанка.